Los seguros con ahorro, son productos ofrecidos por las compañías de seguros que combinan una póliza por fallecimiento (aunque varios también ofrecen coberturas adicionales, como salud, accidente o invalidez) más una cuenta de ahorro asociada a instrumentos de inversión de alta rentabilidad, dependiendo del perfil de riesgo del contratante.
Alternativas en el mercado
Actualmente, las compañías de seguro venden productos con un capital asegurado mínimo, donde la totalidad de la prima pagada va a ahorro, aunque con ciertas cláusulas que no le permiten sacar sus dineros antes de un determinado plazo, que normalmente es de un par de años.
Otro atractivo de los seguros con ahorro es la posibilidad de elegir en qué instrumento invierte su dinero, equilibrando el riesgo de acuerdo a sus preferencias. Incluso algunas compañías ofrecen una selección de fondos mutuos, donde priman aquellos que han generado retornos más atractivos en los últimos años.
Si usted se decide a contratar un seguro con ahorro tendrá, por una parte, protección para su familia (o quienes usted escoja) ante la eventualidad de que usted fallezca, pero además ahorrará la parte de la prima que usted escoja, con alta rentabilidad.
Suponga que usted contrata un seguro con ahorro con una capital asegurado de fallecimiento de 1.000 UF. Usted pagará por este seguro una prima mensual de (valor sólo de referencia) de $30.000. Parte de esa prima irá para pagar el seguro y lo restante irá a una cuenta de ahorro, en la cual usted podrá elegir en qué instrumentos invierte.
Funciona como una cuenta personal, en la que las primas que usted paga más el interés del dinero van construyendo su ahorro. A este ahorro se le resta periódicamente el costo del seguro de vida
El capital ahorrado, en tanto, puede ser usado tanto para objetivos de mediano plazo, como la compra de una casa o un vehículo, la educación de los hijos, constitución de un fondo de emergencia o para mejorar la pensión.
Cuando hablamos de fondos mutuos, estamos hablando de una generalidad, porque la realidad es que los seguros con ahorro pueden ir también a instrumentos con riesgo mínimo, como bonos o UF.
Otro beneficio importante es el hecho de que, desde fines de 2001, los seguros con ahorro gozan de un importante beneficio tributario gracias a la Reforma al Mercado de Capitales I. La nueva norma los cataloga como instrumentos de ahorro para la vejez, por lo que éstos pasan a tener las mismas ventajas impositivas que el ahorro voluntario de las AFP, según explica la Asociación de Aseguradores de Chile.
Esto significa que la prima de los seguros con ahorro será descontada de la base imponible del trabajador. Aumenta así la conveniencia de dichos seguros para mejorar la pensión de jubilación de los trabajadores, al tiempo de otorgarles una protección en caso de muerte o invalidez.
Dentro de los seguros con ahorro se encuentran los seguros mixtos o dotales, los cuales se ofrecen en forma individual y colectiva. Además existen los Seguros con Ahorro Previsional Voluntario (APV) –el cual funciona desde 2002- «y que esperamos que pronto comience a operar en forma colectiva (APVC) a través de un cambio legal», explica la AACH.
